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你的房貸是否要改成LPR計息

2020-01-08 15:31  本文來源:中國消費者報·中國消費網 作者:聶國春

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  中國消費者報報道(記者聶國春)央行日前宣布自2020年3月起推進存量浮動利率貸款定價基準平穩轉換,轉換方式包括以貸款市場報價利率(LPR)為定價基準和固定利率兩種。

  對于老百姓來說,存量貸款最多的就是房貸了,利率變化與大家的錢包息息相關。存量房貸利率“換錨”,老百姓究竟是改成固定利率好還是修改成LPR計息好呢?

  房貸利率將變

  2019年8月,央行決定改革完善LPR形成機制。與貸款基準利率由央行發布不同,LPR是通過18家報價銀行報價算出來的市場利率。LPR一個月公布一次,可能升可能降。

  2019年10月8日,央行實行房貸利率新政策,新發放的商業性個人住房貸款利率以最近一個月相應期限的LPR為定價基準加點形成。11月20日,LPR首次下降,1年期LPR降到了 4.15%,5年期以上的為4.80%,都下降了5個基點。

  在新政實施前,存量房貸都是按照基準利率來上浮或打折。比如首套按照基準利率,二套按照基準利率上浮20%等。

  為進一步深化LPR改革,央行近日發布公告,推進存量浮動利率貸款定價基準平穩轉換。公告所稱存量浮動利率貸款,是指2020年1月1日前金融機構已發放的和已簽訂合同但未發放的參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款,不包括公積金個人住房貸款。

  公告顯示,轉換工作將于2020年3-8月進行。金融機構將利用官方網站和網點公告、電話、短信、郵件和手機銀行等渠道通知貸款家庭。所以,有商業房貸的人要多留意收到的銀行通知。

  記者就此咨詢了工、農、中、建四家國有大行的分支行信貸經理,受訪者均表示目前還未接到具體執行通知,確定后會和用戶聯系。

  是否改成LPR

  根據央行公告,自3月1日起,存量浮動利率貸款客戶可以有兩個選擇,一種是轉換為固定利率,一種是以LPR為定價基準加點形成,加點數值在合同剩余期限內固定不變。不管選擇哪種,定價基準只能轉換一次,轉換之后不能再次轉換。“我是2015年做的房貸,當時是基準利率打八五折,利率4.165%。像我這種要不要改成LPR?”北京消費者張女士最近正為此事犯難,她擔心改成4.8%的LPR后,月供會增加。

  對此,一位國有大行信貸經理告訴記者,借款人不用擔心利率上行。按央行給出的方案:如果選擇固定利率,轉換時銀行還可以直接延續前期打折的優惠利率;如果選擇LPR加減點,加點可以為負值。

  按照最新一次2019年12月的報價,房貸掛鉤的5年期以上LPR為4.8%。張女士可以將此前的八五折利率4.165%設置為今后的固定利率,也可以選擇LPR計息,也就是在當前4.8%的基礎上減點0.635%。這個減點將一直不變,但LPR會變。

  兩種方式該如何選擇?民生銀行首席研究員溫彬表示,如果未來LPR下降,選擇固定利率將會明顯吃虧。如果LPR處于上升周期,選擇固定利率的房貸支出將不會變化,而選擇LPR計息的,利率則將隨之走高。就當前利率市場環境來說,LPR大概率還要下行,選擇LPR計息可能是更加穩妥且主流的方案。

  溫彬預計,1月20日新一期LPR報價均會小幅下降5個基點,1年期LPR降至4.1%,5年期以上LPR降至4.75%。

  目前,大多數存量商業性個人住房貸款的重定價周期為1年,且重定價日為每年1月1日。也就是說,以后房貸LPR是以每年12月的報價為基準價的,每年變換一次。

  原央行行長周小川此前在出席2019年創新經濟論壇時表示,“中國還是可以盡量避免快速地進入到這個負利率時代”。專家認為,當前已有不少國家進入負利率時代,從上述表態看,我國的利率下行是一個長期趨勢。因此,存量房貸最好選擇LPR計息,如果不嫌麻煩,最好選擇一年一變。

責任編輯:王峰

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